最稳健的理财方式——锁定利率

最近有三件事，感触挺深的：

全球35个国家降息，美国0利率，日本负利率，6亿国人在用的余额宝也破2%了…

上周参加了一个理财训练营，惊讶发现：大多数人的理财目标竟然是「跑赢通胀」

一个靠投资年赚千万的人向我借钱，顺便让我帮忙点份外卖…

综合这三件事，顺便看了下我保险账户里的钱，得出一个结论：

先来看看伤害力max的全球降息潮：

注：数据截至3月20日16:00时，1个基点=0.01% 数据来源：Wind、trading economics、界面新闻

据不完全统计，2020年以来受疫情影响，全球已至少有35个国家，先后宣布了57次降息！

美国实行0利率，瑞典、瑞士、匈牙利、挪威、欧元区，以及离我们最近的日本，已经出现负利率。

中国会不会跟随降息？

上周，央妈已经坐不住了！宣布MLF利率从3.15%降到2.95%（MLF利率可以简单粗暴的理解为银行贷款利率，也是存款利率的风向标）

利率下调，意味着固定收益类理财产品，如银行存款、银行理财、债券、货币基金等收益率也会同步降低。

余额宝利率跌破2%，正是这次降息潮最直观的反映。

利率下调不是新鲜事，全球发达国家都经历了利率从高到低，从低到负数的发展阶段：

资料来源：Wind，华泰证券研究所

1996年，我国一年期银行存款利率高达10.98%，而今，这一数字只有1.5%

2013年，余额宝年化利率7%，而今，这一数字只有1.8%

未来会不会降为负数？咱也不敢说，咱也不敢问，不过一个客观事实是：经济越发达的国家利率越低！

为什么？

其实，主要和「资金成本」有关。企业的成本，主要由租金成本、人力成本和资金成本组成。

租金成本和人力成本下降的空间不大。（每年攀升的房价和不断更新的地王，租金成本是不可能降了。人力成本不仅不会降低，反而每年都会小幅上涨，这也是企业选择外迁的原因）

唯一能降的就是资金成本，这是国家能自主调控的。通过降低企业的贷款利率，从而达到支持实体经济的目的。

换言之：经济越发达，企业融资成本越低，贷款利率越低！

当贷款利率不断降低，银行的利润必然降低。所以，只能同步降低存款利率，少给储户一些利息了……

因此，经济发展VS利率，注定是一对反义词！如果你相信中国的经济会向上发展，那么，中国的利率必然是下行的。

对普通老百姓而言，利率下行也给了我们一个躺赢的理财方式——

锁定利率：给当下的利率，按下暂停键！

如果能找到一个方法，锁定当下的利率，那么意味着我们未来将不会被利率下行而裹挟，终身享有此刻的“高”利率，始终躺赚。

哪种理财工具，具有锁定利率的功能？

答：只有白纸黑字的保险合同。合同一旦签订，终身不会改变！

比如，1996年选择储蓄型保险的那些人，至今依然享有8%的复利（现在约合单利20%）二十年过去了，他们从来不看什么k线图，也不怕任何经济危机，只要躺着就赢过了大多数人……

锁定利率的最好时机，是此时此刻、尽快，早一秒按下暂停键，早一点坐享收成。

2017--2019年，我购买的储蓄型保单，在美股熔断、全球降息、余额宝破2的轮番扫荡下，现在依然每月保持着4.5%-5.5%的复利（最低保证利率是3-3.5%复利）

图：2018年的保单，保底利率为3%复利，目前稳健实际结算为5.3%

图：2017年的保单，保底利率为3.5%复利，即使在降息潮后，实际结算从5%降至4.5%，但依然跑赢余额宝的1.8%

看到每月保险账户的进账，再看看朋友圈里的一片哀嚎，太多的情绪没适当的表情…

去年，赶在4.025%的储蓄型保险停售之前，我又“加仓”了一些保单，牢牢锁住4%复利：

4%验证方式： 本金回本后的任意一行数字÷上一行数字≈4%

不过，4%已经成为过去，目前保险能够锁定的最高利率为：3.5%复利

单复利自动计算器，可在【无险美好】公号回复“复利计算器”领取

在利率下行的大趋势下，3.5%能坚挺多久也难以预料，尽快锁死，方为上策！

试想，当别人的余额宝收益已经跌破2%，甚至跌破1%的时候，你还在稳稳的坐拥3.5%复利，而且完全不用操心…

当代人的生存模式：工资不够，理财来凑

从余额宝到P2P，从基金到股票，从金融投资到实体投资，一通操作猛如虎，不如每年坚持3.5%

↑↑↑ 左侧“乌龟式”理财，每年以3.5%“慢速”增长，连续十年每年增长一点点。右侧“兔子式”理财，以10%“快速”增长，十年中仅有三年亏了20%。这场龟兔赛跑的结果是——乌龟赢了

所以，最省心、最安全的理财方式其实很简单，只需要给利率按下【暂停键】即可！

除了储蓄型保单外，还有哪些理财工具可以锁定利率呢？

答：no one ！

当然，在挑选具体保险产品时，还是有很多坑需要注意——储蓄险防坑指南，强烈建议阅读。

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以上回答希望对你有所启发，帮你牢牢守住既有财富，把自己的财富。

网友二：

我们认为：更好的理财方式是通过定投指数基金、节省开支这些方法，慢慢就会积累到更多的财富，大家赶快试试吧。

贵州省2019年，全省全口径城镇单位就业人员年平均工资72113元，同比增长6.1%；在岗职工年平均工资74490元，同比增长6.4%。

从上图可以看出来，贵州省会城市平均工资81,766元，81766÷12=6814，大家看到这个数字，心里不知道是啥味道。

全国通货膨胀率在7.7%，贵州平均工资同比增长6.4%，相当于工资增长水平还跑不赢全国通货膨胀增长速度。

这只是一个平均水平，我们按照二八定律来看。或许又是20%的高工资人群，把80%的低工资给平均了。

工资收入较低，并不可怕，但是可怕的是每个月不管发多少工资都变成月光族。别人在存钱，你在消费，那么不管有多少工资收入存款依然为0。

所以说想要变成有钱人，不仅要提高自己的工资收入，更要善于理财，俗话说你不理财，财不理你。

据报道，张先生月薪6000元工资上交。婚后只买了5万元的车。50万去哪了？张先生提出离婚，法院审理查明女方花在美容及其他方面共计10万余元属于不合理消费，判两人离婚。

张先生夫妻属于典型的不会理财型的家庭，因为钱的问题导致家庭破裂。其实在我们生活中这种例子比比皆是。

但是稍微注重理财，或许可以改写他们家庭的航向。

台湾有一对夫妇40岁退休去环游世界去了。这对夫妇就是《不上班也有钱》作者，10年前跟男友第一次去泰国穷游，就有了环游世界的梦想。但是，如果等到60岁退休再去环游世界，可能很多地方都去不了，很多苦都吃不了。

开始的时候，作者是想“边旅游边打工”的形式实现，她老公甚至想过当潜水教练、英语老师，后来这对夫妇学习到可以通过投资来实现财务自由。

因为作者是生活在美国，所以投资的是美股指数基金，主要以美国基金为主。

看来同样是上班族，理财和不理财的结局是不一样的。

那对于我们上班族来说，该如何投资理财？

首先，要学会定投指数基金。定投指数基金对于普通人来说再适合不过了，巴菲特曾多次公开向大家推荐指数基金。他曾经说：“一个什么都不懂的普通投资者，通过长期定投指数基金，往往能战胜大部分的专业投资者。”

台湾这对夫妇他们就是定投指数基金来实现财务自由的。我们从他书中可以看到，他们持有资产71%的美国市场指数基金VTI，20%的国际市场指数基金VXUS，5%的REITS指数基金VNQ，4%的美国债券指数基金BND。

在美国过去的百年，指数基金的平均年复合收益率是10%左右。而中国会高一些，可以设定为16%。我们定投低估的指数基金，大概率收益会比这个高，不过保守起见，我们就按10%来计算。坚持10年投资，每个月定投3000元，总共会存到多少钱呢？

期末资产=每期定投金额*[（1+i）+(1+i)^2+(1+i)^3+……+(1+i)^t]

复合年化收益率r=[（1+每期收益率i）^t]-1

按10%的年复合收益率计算，10年总收益率在67.88%，总收益为24万多，投入本金为36万，合计下来就是60万。

对于新手学习定投指数基金，建议大家购买银行螺丝钉写的《指数基金投资指南》这本书学习。这本书通俗易懂地告诉我们，为什么定投指数基金可以获得较高的收入？书中很详细地告诉我们定投指数基金技巧。是一本不可多得的投资理财专业书籍。

其次，要努力提高自己的工资收入。我们知道收入增长速度较快的三驾马车就是工资收入，房产投资收入和股票投资收入，那么我们得想办法努力提升自己的工资收入，提高自己的工作能力也是一种很好的投资方法。

如果我们每年的工资增长速度达到10%以上，就基本上是一个比较合理的速度。

再次，就是要想办法节流。消费这个事，是个无底洞。我们既可以选择成为月光族，也可以勒紧裤腰带，省吃俭用。不同的选择，能存下的钱也不同。一个月5000元的工资，不多也不少，如果没有节制的消费是5000块钱一次性就可以全部用光。但是我们省吃俭用地用一个月，还可能省下两三千。

所以在省吃俭用这方面，我们可以采用的策略是，必选消费走量，可选消费减量的方法。

生活中的必需品，如纸巾、米等这些物品，我们可以采用团购的形式，可以省钱。大家不要忽略这种省钱方式，长期下来省了不少钱。而对像车、扫地机器人等这种可选消费，能不买就不要买。

网友三：

观点：最稳健的是存款，但收益未必达到你预期。
其实出社会摸爬滚打后，很少说“最”字，甚至思考相关联的都少，因为这样看问题很浅，很表面，看不到问题的本质，下面我按风险由低到高谈谈我的理财方法，仅代表我个人，未必合适所有人。

第一，存款。

存款其实也成为货币基金，跟股票基金不同的是，银行拿你的钱去开展借贷业务，赚利息差额，零风险。目前5年期定期存款年利率在4%左右，低于通货膨胀的6%，不保值。

第二，有抵押个人放贷。

这个风险和银行常规的放贷方式一样，借贷方提供一定价值的实物，通过市场均价评估，参考风险防控系数，对实物进行折扣放贷，一般都是5折，最高不建议超过7折。月利率一般1.5-3%，看客户关系和资金紧急程度。

第三，信用个人放贷。

这种放贷有一定风险，但比较灵活，业务面比较广，例如收入稳定的同事和朋友，放贷额度建议不超过借贷方2个月的收入，最好分期偿还，这样收益最大化，分期最好不超过5期，3期最佳，风险可控。月利率一般2%-3%，起点高一些，毕竟是无抵押，全凭信用。

第四，股票基金投资。

不同于货币基金投，股票基金是券商拿你的钱去投资股票，赚取佣金、管理费等，股票基金投资收益相对较高，但有一定风险。目前股票基金的收益相差较大，主要还是看买入时机和基金经理能力。如果是上证在3000点以下，买入沪深500，上证50都是不错的选择，因为99%上证都会返回3000点，同理可推深证和创业板指数。

第五，股票投资。

股票投资和股票基金投资的区别是前者是自己操盘，讲究的是我命由我不由天，更不由人，体验感更强，无论输赢更刺激；后者是把他人操盘，对他人的实力更为认可，相信专业的事情交由专业的人做这一理念，体验感差一些，有些无能为力之感，一般作为风险对冲手段。

股票投资是一门综合学科，全世界的精英都在这个市场里对弈，属于零和博弈，有人赚钱就必定有人亏钱，极其复杂。需要有活到老学到老的心态，方可进步，方能增加赚钱的概率。

股票的收益范围就更大了，亏完本金和赚取数倍利润都是常事。

第六，期货投资。

这个期货就更刺激，收益也更大，玩的是杠杆，也是时差，比股票难度更高，我目前也没有涉猎，但未来会进入。

结论：理财方法犹如选伴侣，合适才是最好的。

网友四：

有个低调、没人注意，却又很实用的理财工具：储蓄险

01.先建立防御性资产

对应工具：储蓄险。

主要目的，用保险工具进行资产防守，通过保险长期储蓄锁定较高的无风险利率，提前为养老、教育做储备。

什么是进攻资产与防守资产？

笔者认为，进攻为了做对，但需要承担高风险来追求高收益；防守为了不做错，避开风险来追求稳定收益。进攻是灵光一现的趋利行为，防守是大智若愚的避害行为。所以，防守并不是懦弱和消极的表现，反而是一种追求更高收益的努力行为。

在家庭资产配置的过程中，防御性资产应该是最妥当的钱，它用于支付日常生活费，也用于保证孩子教育、退休养老这类长期目标的实现。我相信正常人都不会把全部家当放在股市里，即便是股神巴菲特也持有大量债券，这就是防御性资产的价值。笔者对防御性资产的要求只有两个。

首先是安全，低风险，最好无风险。不管市场发生什么“黑天鹅”、“灰犀牛”事件，自己依旧能安然无恙、一路坦途，例如2020年确实流年不利，各种“黑天鹅”、“灰犀牛”事件层出不穷，但依然有部分理财渠道稳如泰山、巍然不动。

其次是收益稳，在低风险的前提下追求一定的收益。随着我国城市化程度越来越高，利率下行是必然趋势，我们希望有一个工具能完美避开利率下行，提前锁定长期利率。

在商业保险范畴里，年金险完美符合以上两个要求，属于可靠的防御性资产，如果诸位对家庭资产有以下要求，可以考虑配置年金险。

1.厚积薄发

按照理财规划师的观点，人一生最大的两笔支出分别是养老与教育，其中，养老规划可谓是人生大事之一，因为人总会老，不管是否规划，人老了依旧需要生活开支。所以，如果你怕老了以后一下子拿不出几十上百万的养老金，但愿意从现在开始高筑墙、广积粮，一点一滴慢慢积累，为自己的养老金提前打算，年金险可以帮到你。

2.周期长

对于养老金规划、教育金规划这种中长期理财计划，都需要有较长的资金封闭期才能体现出较高的收益。例如，张三有一笔钱至少要存15年以上的，最好超过20年，用于养老，按照2019年优秀的年金险在15年的年化收益可以达到3%左右，20年后可达到4%左右。因此，资金封闭时间足够长，才能体现年金险的收益价值。

这里应该会有消费者质疑：“4%的年化收益怎么低，我随便买个股票，可能一天都有4%的收益，或者买个基金年化收益10%的比比皆是，何必买年金险？”的确，年化收益4%在当下看来并不高，但持续保证几乎无风险，这一点很重要，如果诸位觉得笔者口说无凭，那我们就来算一算，假设一次性投入同等金额在A、B、C三种理财工具上，十年后总收益会如何？

A方式稳定每年4%收益；

B方式平时10%年化收益，每5年一遇熊市-20%；

C方式平时7%年化收益，偶尔-3%收益；

十年后哪种方式总收益哪个最高？如表所示。

三种理财方式预期回报

是的，居然是A方式收益最高，关键省心、省力，不用你天天关注财经新闻，不用担心政策变化。而B方式类似于股市，C方式类似基金，顺便批评中国股市，每五年一遇熊市已然十分乐观了，在笔者印象里，中国股市好像从来没有牛过......

所以，如果你有一个存钱计划，用于15年后孩子的教育或者自己的养老，储蓄险是省心、省力、靠谱的储蓄方式。

02.避开储蓄险的三大误区

都说购买保险的原则是“先做健康保障，后做储蓄”，但很多消费者往往在做完健康保障后，忘做储蓄甚至不做储蓄。这也不难理解，毕竟健康保障对于绝大部分消费者来讲属于显性需求，保险恰好是一个能抚平健康焦虑的有效工具。而保险储蓄这块，很多人觉得保险并没有明显的独特性，还不如其它理财工具，因此很多人会陷入到以下三个误区。

（1）只有健康保险才是保险，“保险姓保”，理财保险收益低，都是陷阱；

（2）储蓄保险比较贵，经济条件好的人方可承担得起；

（3）储蓄保险就是普通的理财产品，但是跟理财产品比又没有收益优势，还不如购买股票、基金。

针对以上三点最常见的认知误区，这次笔者以年金险为代表，谈谈储蓄型保险的真正价值。

误区一，只有健康险才算保险？

健康险指像重疾险、医疗险、意外险这类基础保险，曾经有段时间，保险公司频繁推出各种年金险来争夺保费、扩大规模，但这类保费风险较大，因此，2017年银保监提倡“保险回归姓保”，提示大家买保险要先解决基础保障问题，但人家从来没有说过年金险不能买、年金险属于保险，后来在一些保险营销员断章取义和错误宣导之下，导致一些消费者以为健康险才是必要的，年金险可有可无，加上健康险保险责任清晰、明确、看得见，而年金险的收益并非能够马上看见，需要较长时间才能显示效果，更加深了这种偏见。

诸位需要先认清楚一个事实，金融行业包括三大版块，证券、银行、保险，它们各司其职才能构建起一个国家的金融体系，保险属于金融行业，这是没有争议的。保险的本质是风险管理，疾病风险、意外风险是风险，但市场风险、财务风险同样也是风险；健康险是保险，年金险同样也是保险。

假如只有健康险才是保险，那么保险行业应该是“大健康”行业，而不是金融行业，年金险应该要被历史埋葬。否则，存在即为合理。

误区二，有钱人才能买年金险？

在投保实例中，很多消费者开口就谈保险预算，谈预算意味着在他们的潜意识里，保险是一项支出，这种观念并不正确。其实，我们每个家庭的钱袋子实际上是由三个口袋组成的，分别是支出口袋、储蓄口袋、投资口袋。如图所示。

家庭的三个钱袋子

首先，定期寿险、一年期意外险、医疗险这类现金价值极低甚至没有现金价值的保险，可以看做是支出口袋里的钱；

其次，终身重疾险这类有现金价值、储蓄功能的保险，属于储蓄口袋里的钱；

最后，年金险、终身寿险这类现金价值更高，储蓄性更强的保险，则属于投资口袋里的钱。

我们不能把投保年金险、终身寿险的钱定义为“支出”，投保年金险只不过是把投资口袋里的资金比例稍作调整，例如把股票、基金的比例降低，把年金险的比例上调，将资产从左手放到右手。

对于重疾险、年金险、终身寿险这类带有储蓄属性的保险，它们并非“支出”，而是“资产”，在畅销书《穷爸爸与富爸爸》里，最核心的思想就是“多买资产”。因此，年金险不仅仅是“有钱人”才能买的保险，对于一般家庭或中产家庭也有十分重要的价值。

误区三，年金险等于理财产品？

很多消费者容易把年金险比作理财产品，因为年金险绝对收益较低、稳定性较强，跟一般的银行理财产品貌似无区别，其实这种认知是不妥的，如果要比收益，年金险没有任何优势，而且流动性更差、期限更长，如此一来，消费者都会选择理财产品而不是年金险。那么，年金险不可替代的优势是什么？主要是“对冲三大风险，提供一个功能”。如图所示。

三大风险一个功能

1.对抗长寿风险

“活得太短”的风险可以用定期寿险来转移，但如果“活得太长”呢？很多人只会关注“生命苦短”，而忽略“生命太长”，其实，活得太久、储蓄太少、退休太早、花得太快也是一种风险，而年金险是天生对抗长寿风险的工具，与生命等长，活多久领多久。

有人能反驳自己没有长寿风险吗？不能，因为每个人都希望自己有长寿风险。

2.抚平人生风险

由于疾病和意外不可控，当人生途中发生风险时，年金险具有延续个人经济收入的作用，降低风险发生时的损失。

举个例子，张三是一个理财能力很强的人，长期投资年化收益7%至8%，这对于普通人来讲已经很厉害，而张三的儿子比较平庸，对投资没有兴趣，也不懂得投资。某一天张三因病倒下，再也无法对家庭资产做出合理配置，于是便把这个重任交给儿子，并告诉他“股市有风险，投资需谨慎”，儿子并不相信，于是“穿着西服进去，穿着裤衩出来”。

笔者身边也有很多优秀的人，他们自律、勤奋、聪明，但他们也容易忽略“成也萧何败也萧何”，大部分优秀的人一直引以为豪的正是个人能力，万一这些优秀的人，某一天因病倒下，孩子的能力能否如父母一样？天晓得。自己有能力并不等于孩子有能力，如此一来，倒不如提前将部分收益放进保险箱，例如，2019年优秀的年金险产品长期年化收益在3.5%-4%左右，牺牲小部分不确定收益来换取大部分确定性收益，这难道不是一种智慧的体现吗？

3.对冲市场风险

笔者身边有不少热衷股票、基金投资的朋友，长期观察后发现，似乎男性朋友天生对理财这件事特别自我感觉良好，股市好的时候，人人都是“股神”，夸夸其谈；股市不好的时候，个个都哑巴吃黄连，冷暖自知。这类表面风光的朋友不在少数。

资本市场有太多的风险，例如2020年的开局，一堆“黑天鹅”、“灰犀牛”事件，如果没有十分专业的投资经验，普通人想要在每一次“黑天鹅”或“灰犀牛”事件中全身而退，几乎不可能。而且，随着中国经济增速放缓，利率下行是未来的大趋势，例如1993年银行一年期存款利率为10.98%，2019年为1.5%；再例如2013年余额宝七日年化收益最高曾经去到6.19%，到2019年4月跌破2%。

在低利率环境下要想获得高回报，必然要承担更高的风险，而年金险，完全可以规避市场利率风险，提前锁定利率，不管“黑天鹅”还是“灰犀牛”，不管利率下行还是负利率，一切按照当初条款的约定领取年金，安全看得见。

4.确保养老功能

很多老百姓有一个认知误区，以为自己有很多房子、股票、基金等资产，养老生活便可高枕无忧。真是这样吗？其实不然。

通常来讲，人到暮年，收入会大幅下降甚至没收入，此时的生活更要倚重现金流，而现金流≠资产，年轻的时候多买资产，目的是为了养老的时候有充足的现金流，如果资产不能变现，柴米油盐酱醋茶等日常支出怎么办？所以，养老生活对现金流的要求有两个。

首先，现金流持续、稳定，最好无需经过子女。

年老后，我可能行动不便，认知下降，就算我拥有很多房子收租，也需要孩子打理，租金可能需要经过孩子后才能到我手上。万一发生什么风险，或者遇到一些“逆子”，把租金私吞了怎么办？毕竟“子女关系”也是一种风险，所以，养老的现金流最好无需经过子女。

其次，不能持有太多现金。

老人手里太有钱，就容易犯错误，因为社会上有太多人盯着老人家手上的钱，例如，每天都有很多老人家上当受骗的“保健品骗局”。年轻时，我们都能比较轻易识破一些骗局，但人的能力不可能永远向上；年老时，我们真的会容易犯糊涂，容易上当受骗。

老人家手里持有越多的现金，就有越多的人盯着，就越容易犯错，现金越多犯的错误可能越大，甚至会变成一道催命符，例如某些“逆子”因为想早点拿到全部遗产，会选择对病危在床的老人家放弃治疗。而年金险，直接返还到指定银行卡账户，无需经过子女，返还金额固定持续，与生命等长，避免乱花钱，减少犯错的概率，也让孩子们明白，只有老人家活着才能继续领取年金，避免道德风险。

除此以外，不少保险公司已经涉足养老服务，当投保年金险达到一定额度，还能提供养老社区的功能，保证入住养老社区的资格。我们现在可能觉得养老社区里面的老人很可怜，但想法是会改变的，尤其当下的年轻人普遍不喜欢与老人家一起生活，老人家入住高品质的养老社区既能避免与孩子同居，也能享受优质的养老生活，何乐而不为？

综上，年金险能帮助我们对抗长寿风险、抚平人生风险、对冲市场风险、提供养老功能，这是其它理财产品不具有的特点，也是年金险不可替代的优势。

03.投资的不可能三角

读完上面的内容后，相信诸位已经知道，保险的本质是风险管理。

（1）不管是健康险还是年金险，都是保险，年金险不是鸡肋，更不是陷阱；

（2）年金险并非只适合“有钱人”投保，对于普通家庭和中产而言，年金险的价值同样巨大；

（3）年金险看似与理财产品相似，实际上能对冲三个风险，提供一个功能。

最后，笔者想跟诸位补充“投资不可能三角”，即资金的安全性、收益性、流动性最多只能三者取其二。如图所示。

投资不可能三角

投保储蓄险的主要目的是安全性，兼顾收益性、流动性。

首先，储蓄险的安全性毋庸置疑，无论是从保险公司角度还是产品本身的安全性来讲，相比其他理财工具，都具有明显的优势。

其次，储蓄险的收益性并不低，优秀的年金险年化收益在20年后可达到3.5%至4%左右。

第三，储蓄险的流动性尚可，因为储蓄险通常具有较高的现金价值，而保单贷款功能最高可贷现金价值的80%，且贷款速度很快，通常3个工作日内可到账。

最后你发现，储蓄险的安全性很高，收益性不低，流动性还可以，这才是购买年金险的正确逻辑，那些觉得收益不高而错过储蓄险的人，皆因未读懂储蓄险。

网友五：

最稳健型的投资理财方式，肯定离不开银行储蓄，国债，货币基金这几类。稳健型就要求风险低，资金安全有保障，直白讲就是要求保本保息，但是这一类产品的收益率是很低的，而且银行也不在对其理财产品承诺保本保息了。

因此，如果闲钱有比较长时间都没有挪用的需要，那么首先推荐购买国债；如果不能确定，那么可以分开使用，一部分购买国债，一部分购买货币基金；若是经常会动用，那就多数购买货币基金，留一部分做备用，或是购买银行的短期理财产品（如七天理财产品）。

金融民工的推荐：

一是大额存单。大额存单是现在金融机构最火爆的产品，三年期利率可达4%，每期发行都一扫而光。

二是理财产品。银行理财产品利率可达4-5%，可以期限无缝衔接，风险可控。

三是大型国企债券。投资收益可达8以上，到期兑付风险小。

在我看来，最好的理财方式是投资，项目投资

可能我这样说，很多人并不一定能够理解为什么说最好的理财方式是投资，我给大家解释一下：

一。红利空间

打个比方。我们将公司做上市的那个点位比作100.而炒股的话，要赚钱，必须是涨到100以上才能够赚，对不对？

做项目投资，事实上这时候我们进入的点位是,0或者1，那么，我们能够赚的红利空间就是0-100或者1-100之间的空间

很明显，0或者1-100之间的空间大得多。因此，可以得出一个结论：

做项目投资比炒股容易挣钱得多。

二，地主效应

事实上，投资这件事，是花一点小钱找一帮聪明人帮你挣钱，为你打工

这个和古时候的地址家长工一个意思，反正就是得帮你创造价值

想想看，花一点小钱，很多聪明人帮你思考帮你赚钱为你打工，这是一件多么有成就感的事情，感觉和古时候的地主都差不多了

一帮人帮你赚钱，肯定比你自己一个人挣钱容易得多，所以，投资是一件很划算的事情

结论：项目投资，其实就是找最聪明的人帮你赚钱，这是一件很划算的买卖。