五万元是没有办法选择大额存单的，大额存单的投资门槛是在 20 万人民币。

央行在 2015 年 6 月制定了《大额存单管理暂行办法》，其中的第六条有明文规定：个人投资者认购大额存单起点金额不低于 20 万人民币，机构投资者认购大额存单起点金额不低于 1000 万。

所以对于我们普通居民而言，需要有 20 万的资本才能够有资格去参与大额存单。大额存单相比于普通银行存款还是具备较大优势的，一般而言大额存单的年化存款利率会在央行基准利率的基础之上获得 40% 左右的上浮，少部分银行甚至能够达到 45% ，而普通银行定期存款最高上浮的额度一般在 30%。大额存单的优势是显而易见的。

一般来说，现在大部分的商业银行三年期的大额存单利率都能达到 4.2% ，有些银行还支持按月计息的方式，而普通银行三年期定期存款的利率却仅有 3.2%左右。 假如我们拥有 20 万分别选择大额存单与三年期定期存款，到期后获得的利息会有多大的差异呢？我们一起来计算一下：

（1）20万选择年化收益率 4.2% 的三年期大额存单：

20万 * 4.2% * 3 = 2.52 万

（2）20万选择年化收益率 3.2% 的三年期银行定期存款：

20万 * 3.2% * 3 = 1.92 万

三年下来，两者利息之间的差异达到了 6000 元！通过这个简单的小学算数，我们就可以非常直观、明显地看出大额存单存在的明显优势。

其实不论是选择大额存单还是银行定期存款，都要和淘宝购物一样，学会去“货比三家”，不同银行之间利率的差异还是挺大的。

（下图为2019年1月不同银行大额存单的利率图表）

（下图为 2019 年不同银行的存款利率图表）

从上述两张图表中，我们也可以看出一些非常实在的差距，同样是大额存单/定期存款，但是两家银行可能在利率方面整整相差了 1% 甚至更多，对于我们而言，可能就是三年期下来几千上万的利息差距。

所以我们居民在选择大额存单/定期存款产品时也要和购物一样多了解几家银行的存款利率，选择收益最高的进行配置。因为 50 万以内的资金是绝对安全的，经受《存款保险制度》的保护，即便是银行发生风险，我们仍旧会连本带利得到赔付。

所以说，我们在选择银行进行储蓄时，不妨挑选利率更高的，反正安全性都是一样的。

五万元，没办法购买大额存单，其实我们也拥有更多其他的备选选项，比如：国债、民营银行智能存款、结构性存款、支付宝平台的定期理财产品。。。选择期限长的产品，年化收益率突破 4% 也并不困难。

总结：

很遗憾，五万元并没有办法配置大额存单产品，但是可以供我们选择的较高年化收益率的产品并不少，国债、智能存款、结构性存款、互联网金融平台的定期理财等等收益还是颇为可观的。

网友二：

五万元大额存单的说法本身欠妥？确切的说，压根算不上个人大额存单业务。但是选择对的银行业可以得到较高的利息。

截止目前，根据2019年首期个人大额存单业务来看，存款利率最高的自然属于各地的农商行发行的大额存单，普遍高出基准利率55%。

但是，目前大多数银行的个人大额存单产品起投门槛都是20万元以上，就算有少数中小银行为了揽储需要，将认购起点金额降至10万元，也从来没有5万元的起存。因此，5万元存入银行无法按照当前大额存单利率计算，只能根据当地银行的普通定期存款或者是智能存款产品计算利息。

我们先说一下2019年最新大额存单利率，从国有大行发行的产品来看，一年期大额存单利率基本为2.1%，农行仅为2.08%；二年期利率为2.94%；三年期为3.85%。不过农商行发行的大额存单都比同期限存款的基准利率高出55%，比如说三个月期的利率为1.705%，六个月期的为2.105%，一年期为2.325%，两年期为3.255%，三年期以上多为4.2625%。

另外，央行规定的存款基准利率，三个月期利率为1.1%，六个月期利率为1.3%，一年期利率为1.5%，二年期利率为2.1%，三年期利率为2.75%。

对于5万元的存款来说，虽然不属于大额存单业务，但如果选择中小银行的定期存款，最起码利率可以上浮40%以上，甚至有些民营银行的五年期定期存款利率高达5.45%。而部分城商行或者信用社等也同样会有较大幅度的提升。

值得一提的是，近期国内至少有10家民营银行推出的智能存款产品，属于1-5年期的定期存款但可以提前支取，只要满一年以上就可以获得4%以上的利息。此类智能存款定活两便，可以随存随取非常方便。

网友三：

你确定你5万元可以存大额存单么？还是有银行网点的人是这样和你宣传的？

大额存单的认购起点最少也是20万，部分银行是30万起存，所以不是你理解错了就是银行工作人员对你进行了误导。

五万元你想获取高利息的话，可以存银行定期存款，三年期利率3.85%，部分银行上浮比例高的话可以达到3.9875%。

也有很多网友再说一些民营银行的三年期、五年期的存款利率超过了5%，但是受制于网点、购买途径的制约和安全性的考虑，现在想在民营银行存款在大多数区域还不太现实，毕竟其只是区域性银行。

另外，5万元也可以购买银行理财产品。只是在新的理财管理条例出台后，刚性兑付取消，保本型理财的发行受到限制。现在市场上发行的大多是非保本型理财产品，并且理财的收益率也下降了许多，基本也就在4%左右浮动。

按照市场理财产品的利率水平，民营银行＞农商行＞商业银行＞国有五大行，在存款保险条例出台后，50万以内的本息在银行机构破产后都可以得到全额赔付，所以并不需要担心小银行或者民营银行存款资金的安全性问题。

网友四：

大额存单门槛是20万元，因此5万距离大额存单门槛有点远。

不过也不用担心，现在有些中小银行的3年期利息比起五大行的大额存单并不低。比如三峡银行现在就跟某些网络金融平台合作，推出年息6%按月返息的活动。而且这类门槛普遍比较低。

也有一些银行的网络金融项目是以保本定期理财的形式推出，也有3年期5年期的长约，几乎无门槛，几百块也可以参与。只是这种方式相比于存款而言，缺乏急用即取的便利，合约期满之前是不能取款的。不过年化收益普遍都在5.5%以上，基本相当于大银行大额存单的利率范围，也就是5.5%-6.5%之间。

网友五：

你这个钱只够存个普通的定期存款的，大额存单是不可以的，毕竟大额存单的起存金额就是20万，甚至一些银行的高利率产品起存点是30万，所以你这个5万元还是选择一家中小型的银行或者是地方性的商业银行存一个定期吧。

按照现在央行的基准利率来看，三年期的和五年期的基准利率是一样的，只有2.75%，央行将利息的定价权放到了各家银行，所以在各家银行在不同的地区，不同的时间点，利息还有一定变化。

定期利率一般会上浮30%-40%，有一些银行对于定期存款利率上浮的力度还要高于这个水平。

如果只有5万元，建议去你们地方的农村信用社或者是地方性的农商行去存，利息给的普遍都比较高。

我们这边一个农商行五年期的定期存款利率可以达到6%，这个是应该算是非常高的了，这是一种存款方式。

还有一种存款方式就是一年期的，其利息可以达到4.3%，只不过是这个利息是分两部分给结算的，第一部分按照一年期的定期存款利息结算，剩余部分到存款结束之后，由银行通过其他方式结算。

五万元，只需要找存款利率高的银行存就行了，不用考虑安全性问题。所有的银行都受存款保险制度保障，即使未来发生兑付风险你的存款也没有问题，只要是本息和在50万元之下的都是可以保证的。

网友六：

五万元存大额存单？还是大额存款？随着现在生活改善，收入增加，越来越多喜欢去银行存款的人把目光投向了银行的大额存单。

可能有些人只听说银行的存款大额存单最高，大额存单具体是什么不太清楚。除了大额存单之外，银行还有大额存款，这两者有何不同？并且大额存单又该如何存款，去哪个银行存能获得更高的利息，这也是我们关心的话题，下面我们就一一来解答。

大额存单和大额存款到底有何不同？

无论是大额存单还是大额存款，他们都是银行的存款产品，也都享受存款保险的保障，但是大额存单与大额存款之间虽然仅有一字之差，但是同期的存款年化利率相差很大。

大额存款只需要5万元就可以起存，为了吸收更多的储户来存款一些小银行推出的大额存款，也实行利率差异化优惠。

也就是说大额存款的年化利率和普通的定期存款不一样大，额存款的年利率也与存款的金额有关，你存的钱越多，银行给出的存款年化利率也越高。

比如：普通定期存款三年，年化利率为3.5%，但是如果是10万元的大额存款同样是定期，三年银行却能给到3.8%的年化利率。

银行也正是凭借这种方式，促使更多储户将钱集中存储在他们银行里来获取更高的收益。

大额存单是什么？

大额存单是银行自主发行的一种存款产品，它的存款年化利率，不仅与存款时间有关，而且与存款金额也有联系。

虽然大额存单是银行自主发行的，但是他也享受存款保险的保障，也就是说无论银行发生何种变故，只要你存款金额不超过50万元，都可以得到赔付。

由于大额存单是银行自主发行的，因此大额存单的数量以及大额存单的量化利率，都是该银行定的。

大额存单是具有一定的存款门槛的，如果仅有5万元，那么是无法购买银行的大额存单，一般情况下银行的大额存单都需要20万元起存，甚至有些银行要30万元才可以起存。

除此之外银行的大额存单，一般都是20万元起存，30万元一个等级，50万元又一个等级，100万元另一个等级，哪怕是同期的存款，每个等级给出的存款年化利率都不相同。

也正是由于大额存单的门槛，因此在之前很多人压根就不知道有大额存单这么一回事，毕竟自己也没有这么多钱去银行存款，随便找个定期就可以了，也不需要考虑其他的方式。

而现在随着经济的发展，人们的收入逐渐增加，有很多家庭都可以拥有二三十万的存款。如何将这笔钱既安全且有收益的存放在银行是很多家庭考虑的问题，于是很多人会选择大额存单。

可是每次去银行询问有没有大额存单的时候，得到的结果基本上都不尽人意，要么卖光了，要么剩下的都是一些短期的利率低的大额存单。

为什么去银行很难买到一款符合自己心意的大额存单

由于大额存单是银行自主，发现也正是因为如此，所以银行会利用这样的大额存单来讨好一些大客户，所以他们会在第一时间内将这样的大额存单产品通知那些存款多的大客户。

而银行的这种存款大客户一般都需要几百万元以上的存款，再加上银行本身发行的大额存单，数量本来就有限，一部分被银行用于讨好大客户，另一部分用于吸引更多的储户。

因此对于这种刚刚达到大额存单起存的人来说，一般情况下很难买到较长期的，年化利率高的大额存单。

其实想要买到符合自己的大额存单产品，也是有一定的技巧和方法。

因为大额存单是银行自主发行，有些时候这样的大额存单甚至还没有公布，就已经卖给了那些大客户。

在我们想要购买这种存款时间相对较长，年化利率较高的大额存单产品时候，可以找到银行经理，或者柜员，要他们及时通知自己。

因为对于银行员工来说，每揽存到一笔存款，自己就可以获取相应的奖金和提成，比如揽存1万元，奖金有10块。银行的柜员只需要打个电话通知你，他就能轻轻松松最少获得200块奖金提成。

除此之外为以防万一，还需要及时的关注该行的公众号和该行的网上银行，一旦发现有大额存单产品销售，可以直接在手机上完成相应的操作。

该如何选择银行？

大额存单是银行自主发行，每个银行给出的年化利率也不一样，怎样选择才能使自己的收益最大？

对于国有6大行以及各种大型商业银行来说，他们根本就不缺储户存款，因此他们给出的大额存单也很普通的。

但是对于一些地方性商业银行和一些小银行来说，由于知名度小，实力也比不过大银行，于是他们会通过提高存款的年化利率来吸引储户存款。

甚至当你存款的金额达到一定限度的时候，都可以和这种小银行直接商谈存款年化利率。

除此之外，在一些特定的时候，银行也会开展一系列的揽存活动，此时如果去银行存款年，化利率也要比平日里高一些，并且还能获取相应的存款礼物。

而这样的存款活动大多是在年初年末的时候，而活动的力度也是小银行更大一些。

当然可能有人会怀疑把钱存在这样的小银行到底是否安全，其实完全不用考虑这些问题，在银保监会和央行的监管下，现在银行很难出现倒闭破产的情况。再者说就算是倒闭破产，也有存款保险。而且根据之前倒闭银行的情况来看，只要存款金额不超过500万元，基本上都能得到全额赔付。

大额存单的其他优点

大额存单其实要比普通定期存款更为灵活一些，大额存单可以用于交易，也就是说如果你这个大额存单此时没有到期，但你又急需用钱，那么你可以将这张大额存单直接变现。

除此之外很多银行的大额存单都支持靠档计，息也就是说只要你取款的金额还满足大额存单的储存条件，那么取款的部分将按照活期利息来计息，没有取款的部分，将还是按照之前的大额存单年化利率存储。