作为一名月薪4000的上班族，200万存款对目前的我来讲，简直是一个天文数字。相信很多朋友也跟我有同样的感觉。200万存款，年复利5%，30年后够养老吗？答案还得根据你自身的情况而定。如果你生活简单节约、一生平安健康，100万就足够养老；如果你体弱多病、习惯奢华浪费，1000万也不一定够你花的。

就题主这个问题来讲，我觉得咱们不应该仅仅把重点放在多少钱够养老的问题上，而应该把目光聚焦在如何提高存款年化回报率这一点上。下面，我就这个问题谈几点感受，希望能启发到你。

1.两百万，年利率5%，30年后是多少？

相信这个数值大家都会算，简单的复利公式套用即可：

期末值=本金X{（1+年利率）的n次方},其中n为复利的年数。

直接将题主的数值带入以上公式，即可得出：200万存款年利率5%，复利30年后将变为864.4万元，但这864万并不享有现在同等货币的购买力，因为这里面还要考虑一个货币贬值的问题。

要将货币贬值说清楚，可能会很麻烦。简单讲，咱们国家的广义货币M2（社会总货币供应量指标）每年的增速都会大于GDP增速，这个差值就直接造成了货币贬值。

什么意思呢？比如咱们国家今年总的社会财富创造值比去年多了6%，而今年的货币发行增速却达12%，那么多发行的这6%就相当于稀释了原有社会的财富，这就是货币贬值的最重要因素。

由上图我们发现，我国货币超发情况近两年有所减小，但差值任在1.5个百分比以上。今后国家为了刺激经济发展，很大概率会让这个差值恢复到3%-5%之间。咱们就取中值4%，那么，意味着咱们的存款在未来每年将贬值4%左右。

这样一来，你的存款利率是5%，但贬值速率却达4%，一正一负相互抵消，咱们存款的实际增值利率仅为1%，将此利率带入以上公式得：在考虑货币贬值的因素下，200万年利率5%，复利30年后，实际将得到与今天269.6万元现金的同等购买力。当然在货币数值上，你将得到的是864万元，表面看起来是挺多的，但30年来，实际增值是很少的。

2. 养老准备金收益率能否再提高？

通过第一点的说明，咱们可以知道，按照当下的贬值速度来讲，5%的年利率也就刚刚实现财富的保值目的，还谈不有什么好的增值效果。那么，我们是否可以优化资产结构，让这个收益率提高，从而给自己的未来创造更多的养老金呢？答案是有的，下图是家庭资产配置中常见的品种及其风险大小情况，这里重点来说几种用的比较多的权益类投资品种。

信托产品 ：有一定的投资门槛，资金至少100万，收益可达6-9%之间。

私募基金 ：有一定的投资门槛，资金至少100万，风险较高，收益可大可小。

股票：无资金要求，但对操作者投资能力有较大要求，收益可大可小。

基金:无资金要求，门槛低，其中指数基金定投比较适合普通投资者，长期定投指数大概率获得市场平均收益（年化10%左右）。

房产:资金门槛高，投资回报周期长，适合对房产投资有一定了解的人群。

由上图我们可以看到，要取得高收益，就必然承受更大的风险，我们可以将自己的资金做一个投资组合，用合理的资产配置，最大程度上防止单一资产风险过大的问题。

比如这里说到的200万，咱们可以拿100万用来购买年收益为8%左右的信托产品。70万用来购买题主所说的年利率为5%银行理财产品，剩下的30万用来分批定投指数基金，或者买入优质公司的股票长期持有,以获得更高的收益。这样一个简单的组合，既可以降低投资者所承受的风险，还可以起到一定的提高资金整体收益率的效果。

总之，养老钱需要多少因人而异，因地区而异。200万对于当今社会来讲，说多不多，说少不少，只有咱们一直保持学习的态度，一边提高我们的理财能力，提高自身财富收益率；一边快乐工作，保持整个家庭的平安健康。如此，我们的老年才会多一份保障，多一份幸福！

网友二：

够了，完全够了。

200万元在现在看来确实是一笔不小的数字，也够牛逼的。

能达到这种水平的话已经算是富有阶层了，更多的人会望尘莫及。

这二百万元是实打实的，如果存在银行的话，按5%的利息计算，每年就是10万元，折合到每个月的话就是8000多元，按照现在的收入水平已经是不低了，关键是本金躺在那里，这收入是稳稳妥妥的啊！

如果没有大的花钱项目，不置办房产，没有大病大灾，只是维持日常生活的话，这笔钱是花不了的。主要是看你的生活态度如何。

如果是不甘寂寞，想点好事的话，这点钱也是杯水车薪，如果是中规中矩，安于现状的话，日子也不会很难过的。

生活就是这样，在现有的条件下精打细算，日子照样过得风生水起，令人羡慕。

愿每个人的生活都充满阳光和智慧。

网友三：

根本不够，你知道未来30年间的变化吗？

一月利息有多少钱，这个不说了，有意外钱还是不够花的！

假如你存200万在银行，有一天你忽然想起来去银行查帐。完了，卡里只余几毛钱！请问养老钱还够吗？

你说钱丢了银行赔，对的啊！银行赔，但你要去找银行打官司吧！

如果官司没打完把你人气死了，这钱还是你的吗？

世界上没有绝对，只有相对！

网友四：

让我来分析一下您说的情况。200万银行理财，年利率5%，未来30年够养老吗？按题主说的这样的情况，年利率5%，也就是每年有10万元的理财收入。

第一种情况，10万元的理财收益只用于日常性的开销，如果在3、4线城市，10万元一年正常开销应该是够了，但如果是1、2线城市，我想只能是维持比较低水平的开支。

第二种情况，如果期间有大项开支，比如，子女结婚，买房需要资助，家人生病住院，如果是大病，至少是几十万的开支，这一点都不夸张。如果遇到期间有大项开支，10万元的年收入肯定是应付不了的。

第三种情况，如果考虑通货膨胀的影响，其实也不用加上如果的限定词，因为通货膨胀是客观存在的，未来也必然存在，我们按照5%的通货膨胀率，今年的10万元能购买10万元的价值物品，明年只能购买9万5千元的物品，第三年只能购买9万元的物品，抛开数据的计算不说，您的生活品质肯定是一年比一年差的。

以上就是我的回答，希望能给你一些启示，想要维持较高的生活质量，还是要多学习一些理财方面的知识，欢迎关注我，让我们一起学习，共同进步。

网友五：

首先应该假设，30岁存200万，60岁开始养老，到80岁，首先是吃饭，夫妻两人按现在的标准，每日三餐，20元/份的盒饭（60岁时不知道能不能买到），一天需要120元，20年仅吃盒饭就需要876000元，每年一次旅游，夫妻两人人均10000，20年一共400000万，偶尔的改善下生活，一年10000元，20年一共200000元，人年龄越大，身体各种机能会下降，每人每年医疗，健康保健50000元（不含重大疾病），20年需要2000000元，衣服及其他生活开支2万/年，20年400000元，仅仅这些基础开支，合计3876000元（仅仅按当下的消费水平，30年后可能会更高）。200万年化5%，如果能存30年，30年本息合计为5000000元（这个利率显然是不可能的，如果真的存在，按照当下的消费水平，也不一定能覆盖住）。个人观点，仅供参考。

网友六：

这个问题实际就是说理财收益能不能覆盖通货膨胀。我们来简单测算一下：

1.200万的理财收益。5%是安全理财的一个极值。也就是说通过大额存单、智能存款和固收类银行理财产品等，能够获得的安全收益最高也就5%。200万一年下来也就是10万的收益，相当于月均8300元。

2.一年的支出要多少？由于各地物价差异较大，个人供养的家庭人口也不一样，我们就选全国平均水平来做参考。根据国家统计局数据，2019年全国城镇人均消费支出为28063元，农村人均消费支出为13328元。

按照上述收益与支出，可以发现：如果生活在城镇，一年10万的收益差不多够养活一家四口；如果生活在农村，则够养活一个八口之家了。因此，在相当长一段时期内，如果仅是维持一个人的基本生活开支，这个收益是够了的。

但是，我们要看到物价上涨的趋势。如2019年全国人均消费支出就比2018年增长了8.7%。如果单纯靠5%的理财收益来生活，彼消此长，那么用不了多少年，就可能入不敷出了。也就是说，长远来看，保守理财很有可能是不够维持养老所需的。这还是在有较为充分的医疗保障的前提下，否则，一场大病下来，莫说理财收益填进去不够，本金可能都要吞噬掉。

当然，在有充分医疗保障的前提下，有200万要解决个人未来30年的养老问题还是大有可能的：一是组合投资，提高理财收益率，跑赢通胀水平；二是将本金与理财收益结合起来花销，不要让人没了，钱还在。

网友七：

200万存银行理财，年利率5%，未来30年够养老吗？这要好好的分析分析。

首先这200是你的吗？如果是你的话，还得分析一下。

你200万以外，你有没有房子？你住在哪里啊？你有多少经济负担？你身体怎么样？你今年多大年纪了？

每一个因素都要好好分析分析，如果说这200万都是你的，你可以全部用来理财的话，每年5%那么够养老的。

还得分析一下，你今年多大年纪了？如果你已经六七十了，未来30年够的。

不过我告诉你，200万现金的话，如果放在手里，30年以后可能不值什么钱的，通货膨胀每年有多少你知道不知道？你回忆一下就行了。30年前一万块钱，到今天能值多少钱？

如果说社会很稳定的话，通货膨胀率很低的话，2000000到30年以后，可能会增长到多少？你算一下，一年10万吧，一年10万的话，30年利滚利大约在600万左右。

也就是说，600万够你养老的。还得看看那个时候物价了

你有没有房产呢？你住在哪里啊？如果你没有房产的话，你得租房子了，租房子也要一笔不菲的支出，如果你在大城市里，10万块钱不够租房子的。

对的，你说的年利率百分之5，两百万一年的利，一年的收入是十万，十万在上海和广州只能租个房子，所以你到了30年以后，你还不一定有200万的。

你身体怎么样？如果你身体不好的话，那开支很大的，随着这个社会的发展，身体的开支是一个非常大的开支，你有没有社会保障？有没有医保？这都得考虑

你有没有工作收入？如果你没有其他的收入话，仅仅靠这个，很快本金都吃完了

你有没有家庭？你的家庭需不需要你支出？也就是说，你有多少家庭负担？如果你是一个人的话，还有其他的收入的话，身体好，不用租房子，没有健康的支出，200万一直存着，有5%的年利率，那么，30年以后肯定是的。

还有一点必须考虑到社会的风险。

我知道一件事，我们村里有一个人在解放前30年有3000块钱。要知道啊，那个时候3000块钱，可是非常值钱的，毛泽东那个时候曾经只有八块钱一个月。刚开始的时候20块钱可以买一头牛，后来呢，40块钱一头牛。

100年前的这个时候，3000块钱是相当值钱的。

他有了3000块钱，准备用这3000块钱养老的，他一直放着，一直闲呢。通货膨胀太快了，3000块钱买一盒火柴都不到的，他变成了一个乞丐。

他刚开始有这3000块钱，可以养她一辈子，所以嘞，他辛劳了半辈子，就把钱放在那里，一动不动的。他认为自己一天呢，吃不了多少，在乡下呢，有房子，只有一个人，够过后半生呢。他到了一定的年龄的时候，就什么都不干了，天天逛来逛去，游手好闲，并且养成了一种不干活的习惯。没有想到通货膨胀这么快，懒得几年，玩了几年，身体不好了，年纪大了，做不了什么的，他只能做乞丐了。很多人都看到这件事了，叹息他这3000块钱没有好好投资，没有增值保值，没有好好照顾自己的身体，没有一直劳动习惯。

天有不测之风云，人有旦夕祸福。所以呢，还是养成劳动的习惯比较好，尽管有200W，每年还有5%的收益，还是养成一种自己养活自己，搞好身体的习惯为好。

当然有，这200万还有5%的收益可以放松放松，可以休息休息，可以娱乐娱乐，但是不要过了头！

网友八：

200万存银行理财，年利率5%，一年十万。未来30年够养老不？从目前通货膨胀，我觉得还是难啊。

先看眼前吧，以我目前的消费，作为养老依据，看看够不够？

房贷：现在房贷每个月10000元（养老了，应该退休没有了），水电管理费网络费一个月1000元左右。

车的消费：油费，保险，停车费，保养费等等加起来每个月约2000元。(车应该还是有的)

孩子教育费：各种培训班，每个月约2000元。（孩子不会啃老吧？）

给老婆的家用：每个月5000元。她搞定食和衣的问（家用继续给。）

双方父母平均每个月孝敬费：2000元。（希望能继续给！）

旅游一年一次：20000元左右（希望还玩得动！）

平均每个月8000元。一年96000元。

好像够用哦！大家觉得呢？同意不？