200万存银行理财，年利率5%，未来30年够养老吗？

按照通货膨胀4%的增长速度来看，30年后的200万能买到的东西会比现在更昂贵更少，另一方这200万是否够养老，需要根据你对生活质量的需求水平，生活中的方方面面，自己的身体状态，以及理财收益的多少来决定。

按照年利率5%来算，200万存一年收益就是10万，次年这10万可转为资金再投资产生复利，那么200万存在银行，30年后够养老吗？如果是没有其它的大额支出，比如生病，或意外等大额费用，那么本金加上投资所获得的利息是够养老的。

网友二：

200万够养老吗？

我们不妨先来计算一下，200万购买理财，年利率5%，一年的利息就是10万，一个月就是8333元收益。

在现在的社会背景下，一个月8333元的养老金不管在几线城市，都是十分充裕的。

但却需要考虑通胀因素，今年全球央行都在放水印钞。

若按照30年来算

在30年后或者50年后（可能死亡年龄）到底值多少钱呢？

假设年实际通货膨胀率（贬值）为5%，那么30年后，200万的实际购买力相当于40万左右。50年后是多少呢？15万。

而且请记住，这是不花的情况，200万还要每年开支，所以，实际情况可以说更糟。

大家会很好奇，200万这么多都不能养老啊，平时有个200万的人简直是富豪啊。其实，主要200万养老这个问题里蕴涵着一个没有说出来的前提，那就是~~~没工作了。

从长远看，工资永远与物价水平呈正相关，有时候有延迟，但不可能长期保持大幅度落后。所以，只谈养老不谈工作，其实蛮难的。

如果没有主动收入，那么靠被动收入如何呢？以目前的风险较小的理财方式如银行理财、国债购买等来看，大致5%的年利率。200万全投进去一年就是10万，第一年当然好过啦，每月有1万的花费额度。但是你把利息都花了，本金就不能增长甚至不能对抗通货膨胀，下一年的收入就会降低，逐渐你的生活就会被时代赶超。

如果按照第50年的极端情况来看看一年的被动收入有多少，就对这个情况有个直观了解了。刚才说到，第50年时，200万实际购买力只相当于15万，如果利息只有5%，那么一年的收入就是7-8千，一个月的生活费连1000元都不到。这样活得还是蛮辛苦的。

更不要说人世间还有份子钱、亲戚朋友借债等意外支出，抱着200万不够享清福养老

网友三：

钱存银行，利率没问题，本金呢？美国大量印钞冲抵债务，中国若不印就是傻瓜。专家测算，人民币年贬值率6%，30年后你的本金就是一堆纸。

如果把这200万换成几套房子出租，月入一两万，房租本金都会涨，何乐而不为？百年前的地主老财有钱都会买地买房置业，不会存银行，怕纸币会贬成纸，会吗？肯定会。49年国民政府发行的金圆券，吃碗面要一斤金圆券，苏联解体，卢布去掉3个零，1000旧卢布换1新卢布。10年前，四季豆一斤5毛，现在一斤5元也没啥感觉，钱贬值在温水煮青蛙，如果把镜头30年快放，就是一个钱变纸的魔术，很完美。

网友四：

我觉得有比这个更好的方式！首先，银行5%的理财不见得30里一直有。现在银行理财已经打破了刚性兑付，所以买到不好的理财不仅没有收益，而且会损失本金！那么对于养老的储备，是只能成功，不能失败的！所以应该是绝对安全，绝对不会有本金损失风险的，在这个基础上再看收益！

放在银行当存款，基本上是安全的！但是银行利率下降的厉害！过去不到30年的时间，银行一年期存款从10%一路下滑，到了现在的1.5%。所以未来的30来，利率会继续下降，变成0利率，甚至负利率。所以，想通过存款来增值基本不可能，只能用本金来养老了。

那么现在还有没其他产品可以既百分百保本，又有固定收益呢？

答案是有的！

现在有很多以3.5%复利增长的类年金产品，既能做到本金的安全，又能有保证的增值。

比如你200万本金，3.5%的复利，你可以每年领7万当养老金，直至终身，而本金200万还可以留给孩子

如果你觉得7万太少，还可以经典本金，整个200万慢慢较少！将来还是可以给孩子留下100多万的！

网友五：

首先未来30年银行的利率怎么可能会稳定在5%呢？

现在银行储蓄和理财产品利率超过5%的产品也不多，即使有5%的理赔产品，也是带有风险的，

假设未来的利率不会下降，我们计算一下每年可以领取多少利率？

2000000X5%=100000元（每年利息10万元，合计月领取8333元）

如果未来利率下降了，每月可拿不到这些多的利息

你存200万只是打算做养老规划吗？你的年龄？打算什么时候退休？

如果把钱放在银行用利率养老，利率不稳定，而且本金也有被挪用分风险，

养老还是用专属的养老年金保险规划比较靠谱，

以40岁男士，60岁退休，趸交保费200万举例。看看通过专属的养老产品，看看领取的养老金，是否比存在银行养老更好，更靠谱呢？

从计划书演示可以看出，通过这款纯养老产品规划养老更加有利。60岁开始每年领取18.4万养老金，而后每年养老金递增5%，直到养老金递增到24.8万元后不再增长，养老金可以保障领取到79岁，共计领取现金471万元，（养老金可年领，也以月领）而且合同到期时，一次性给付现金196.5万元合同终止，这款产品不带万能账户，不带分红，所有计划书演示的数据都是以合同保证的，

如果你的200万就是打算做养老规划的，通过养老年金做养老规划是不是也是不错的选择呢？

网友六：

题主问了个十分有代表性的问题，为了便于探讨，不妨把问题改为“我今年30岁，把200万存银行，年利率5%，足够60岁以后养老吗”

由于圈子里我接触基金最多，周边会有些亲友来找我商量养老金，但他们通常都是四五十岁年纪，像这样30出头就考虑养老金的，不是基金、保险从业人员，就是很有未雨绸缪先见之明的

这样严肃的问题不能想当然回答，我们计算就知道了

1.首先假设前提

通货膨胀率在3—7%之间，为方便计算取平均值5%

当前国民平均寿命78岁，取80岁计算

退休后无房贷车货等大笔支出

社保只有医疗保险，无退休金

儿孙自有儿孙福，200万自己支配

2.存银行的200万，利率5%通货5%，即可以看作是20年后保值，购买力跟现在一样

也就是说，如果我现在就60岁了，手握保值的200万，够不够20年养老使用

3. 计算养老金

很多基金销售平台，包括微信的理财通都有

它是根据世界银行组织的建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率不低于70%，就是指退休金领取水平起码要在退休前工资收入的7成以上，才能维持同样的生活水平，默认了有社保退休金，而且养老基金的年化收益率在8%左右

与我们前提不相符，只好用手动计算了

第一步，详细统计当前每年的平均生活开支，用T（万）表示，想要反映个人最真实的养老需求，这是最重要的一步

第二步，医疗是养老必不可少的，参考以下平安医疗险的费率表，可以看到在有医保的情况下，61—65岁每年保费2543共12715，66—70是3865共19325，71—75是5449共27245，76—80是7474共37370，总花费约10万

4. 最终结果：200-10-20T

假设200万刚好够用，即200-10-20T=0，可知每年开支T=9.5万，每月7917元

可以说，在一系列前提计算下，如果养老开支每月小于7917，那200万是足够维持当前生活水平的

但是——以题主在这个年纪有200万存款来看，多半是生活质量比较高的，把养老的生活费用控制在7917内，不太可能

而且，实际生活中可能还要花钱在儿孙身上，就更加拮据了

5.总结：按照以上所述，题主的做法很容易导致养老金紧张，出现缺口，说明理财方式需要改进，其它回答已经有比较详细的方法，此处不赘述了，希望能帮到你

网友七：

200万的存款养老方式，是不是够养老，不能简单的从存款收益“够不够”去判断，而应该立足于现实条件去分析。

养老方式，只能基于现实条件去选择

除了准备养老钱，还有两个现实条件从根本上影响养老方式：

1、年龄和健康情况。

2、退休后收入情况。

我们根据这两个现实条件来假设两种情况：

第一，年龄超过六十岁，身体不太好，经常生病；或者退休后没有任何收入。

这两项具备其中一项，甚至是同时具备，那么钱最好在银行里可以随用随拿，每年大概10万的利息可以用作日常生活、药物开支。

存款养老有两个弊端：

1、一旦发生大病，对自身及子女都是比较严重的负担，可能一次就会损耗不少本金。

2、生活质量会因为货币贬值逐年降低，越到晚年越困窘。

所以，200万存款的养老方式，不能很好的抵御风险、保障生活质量。

但是限于现实条件，很难有其他更好的选择，不管“够不够”养老，200万存银行理财是比较现实的选择。

第二，年龄五十左右，身体没有慢性病需要长期医治，退休后也有收入。

这种情况，200万完全没有必要存银行，最好的选择是买房养老。

买房养老至少有以下好处：

1、房价上涨可以跑赢通胀，资产价值成倍增长在过去已经被验证。

2、房子增值的期盼和继承，让子女有更大的动力照顾老人。

3、有效抵御风险，房子增值后的变现用来应对大病等意外，能最大化的保有原来的200万本金。

月供怎么解决呢？可以用房租抵月供（房租每年上涨而月供不会上涨），而且60岁退休以前有收入（再说以后是延迟退休到65岁），退休后也有收入，50岁到65岁，15年时间还完贷款。如果超出15年，也有银行推出了子女接力贷。

15年以后，就可以用房租和退休金来做生活开支了，也可以把房子委托给买房养老的机构去运作。

如果已经有房的，有200万至少再买一套是必须的；如果还没房的，更应该拿这200万去买房。

当然，买哪个城市很关键，必须选择经济增长势头、人口增长趋势都看好的大城市，最好是东部、中部的省会城市。

从现实出发，养老最好是50岁以前开始准备，条件差的40岁前就要准备

根据前面的对比，同样是200万，买房养老明显比存款养老更有利。

但这需要提早准备，最好50岁以前就开始这种操作。

如果是身体不太好，或者预计退休后没有收入的，更应该提早准备，最好40岁开始准备。

仅仅指望养老金是不够的，我们看看发达国家的日本就知道了。

日本已经进入老龄化社会，日本养老机构的一线工作人员认为，只靠养老金无法维持晚年生活。在日本已经出现很多养老悲剧了。

我们即将进入老龄化社会，不少专家说已经进入老龄化社会。这意味着未来30年，养老是一个重大挑战，将面临很多难题和困境。

如果条件允许，不要想着存款养老；如果条件不允许，更要提前到40岁开始认真准备今后的养老问题。因为年龄越大，越缺乏考虑和选择的余地。

总结：

200万的存款养老方式，如果限于年龄和健康情况、退休后收入情况的自身条件，不管“够不够”养老，都只能选择这样选择。

如果有条件，最好是买房养老。这需要提前到50岁前开始准备，条件差的最好提前到40岁开始认真准备。